ＲyanのBlog

農曆年要過去了,一邊聽著歌一邊執行每年的慣例:整理記帳資料.

最近逛便利商店時,經常看到雜誌架上的理財相關雜誌都在介紹記帳相關的內容. 

不知道大家的記帳習慣是哪種呢? 1.從不進行記帳 2.只記錄簡單的經常帳收入/支出 3.完善的資產負債整理

印象中,我是從高中開始養成記帳的習慣,算一算應該有10年以上吧! 

從開始記帳之後,開始確切了解個人的每一項開支,確實削減一些不必要的開支,慢慢養成儲蓄的習慣,避免自己成為時下常見的月光族.

而自己的記帳方式也從 一開始只記錄的每月個人收支 到現在習慣將帳本劃分為: 資產負債、收支預算管理、投資相關 三個部分.

常聽到很多朋友們說:「這個月又透支了」、「好想有錢敗xxx」、「想存錢買xxx來投資」...之類的話,

要避免成為月光族或是想存到錢達成某個特定的目標,其實一點都不難,只要願意從 記帳做起,確實的削減不必要的開支就可以了!!

說了一堆廢話,也該開始說怎麼記帳了.

蠻多人都會認為說記帳,不就是將每個月的各項收入及支出,仔細記錄清楚,讓自己充分了解就可以了!

但如果僅這樣做的話,基本上很多時候會很混亂唷!  特別是像我這類有投資習慣的人.

因此建議,再決定要開始記帳的時候從個人資料和資產負債整理開始.

1.整理自己的個人資料:

a. 個人情況: a.婚姻情況 (單身、已婚) b.居住情況 (在外租屋、和父母同住 ) c. 交通工具(機車、汽車)

b. 家庭情況: 仔細列出家中成員的資料( 關係、年齡、是否受撫養 )

透過建立完整的個人及家庭資料,來確實了解自己的家中狀況,才會明白清楚身上甜蜜的負荷有多重!!

2.彙整各項資產:

這個部分往往很容易被忽略,但卻又是十分重要的! 

a. 現金及存款: 

整理 現金 及各個 活存(台幣或外幣) 、定存(台幣或外幣) 帳戶金額明細 ,來確切了解自己的各項流動性(非投資)資產分布情況

藉由這樣的整理,除了讓自己確切了解自己的資金情況,也可以讓自己好好想想每一筆資金、每個帳戶的用途 (例如:現金用於日常開銷、某帳戶為薪資戶、某帳戶為儲蓄帳戶...之類)

在這裡也順便提及目前常會聽到的名詞 「雙帳戶儲蓄」:

王永慶先生曾經說過: 「賺來的每一塊錢,並不是一塊錢. 存下來的每一塊錢才是一塊錢!」, 這是「收入- 儲蓄 = 開支 」的強迫儲蓄觀念.

將自己的帳戶整理後,先找出兩個帳戶來進行規劃,例: 將公司的薪資戶用途規劃為日常開支,用來繳交房租、水電費...等生活開銷雜支  、 郵局的戶頭規畫為儲蓄帳戶,用來存買房子的頭期款或是投資的本金

然後每個月的發薪日,透過銀行的定期約定轉帳功能,將一部分的薪水轉入儲蓄帳戶內,來進行強迫儲蓄. 讓自己確切地養成儲蓄的習慣,不再當月光族!!  

如果擔心,自己會去偷領儲蓄帳戶裡面的$$的話,那就去申請一個零存整付,藉由利息損失或是有些麻煩的解約手續,來規避自己偷領$$的欲望!!

b. 股票:

將所持有的股票資料( 股票名稱、買進日期、買進成本、 買進金額、持有股數、資產用途) 仔細羅列清楚,

讓自己可以確切明白在股票部分的投資收益情況、購入用途( 固定的配息獲利 或 賺取資本利得) ,

投資股票時,要充分了解每支持股的用途,來把持住自己投資的原則

不要本來想長期投資收取配息或利,但看到當天盤勢跌了5%,就快快賣出. 又或是本來想做短線來賺取資本利得,但在大跌之後卻又變成長期投資人.

c.單筆/定期定額基金: 

這個部分,和股票的地方十分類似就不太多說了.

唯一要提醒的就是,投資基金並不是買了就放著等長期收益.  

而是每個3-5年就要來檢視一下所購買的基金情況,從而決定是否贖回、調整配置.

至於房地產...等其他財產,就不再一一述說了.

3.彙整各項負債:

在許多投資相關的書籍中都會提及,投資前要先學會理債

負債是投資理財的拌腳石,了解自己有多少負債? 怎樣的還款規劃對自己最好?

負債的部分,這裡簡單分為:

a. 信用卡:

其實信用卡是一個蠻方便的理財工具,可以在想敗某物的時候輕鬆地辦理分期付款 也可以在 加油、繳交水電費、手機帳單 時獲得某些優惠

( 這裡要稍微提醒一下,目前台灣許多銀行都停止了信用卡繳交 水電費、手機帳單 的紅利回饋服務了,所以如果要用信用卡繳交這些費用前,建議要先查詢一下唷!! )

但信用卡卡費基本上為每月應付帳款,並且有著高的嚇死人的循環利率,

因此當我們申辦信用卡後,要記得記錄以下資料:

信用卡名稱: 以發卡銀行及用途等做為識別,讓自己清楚了解每張卡的用途,例: 花旗透明卡,加油的現金回饋為1%,是申辦來加油用的.

信用卡結帳日: 指每月幾號前刷的金額,會出現在當月的帳單裡. 來控制每期要繳的卡費,避免過高的循環利率

繳款日、未繳金額:提醒自己繳款日期及金額,避免忘記繳款而要繳交循環利息

完善的規劃信用卡的用途,才可以讓自己避免成為卡債族 和 真正雲活運用這項理財工具

b. 貸款:

出社會後往往都會有著資金的需求,例如:買汽車、買房子 或是 許多人都有著的 就學貸款!

將每一筆貸款的名稱、類別、金額、利率、貸款年數、餘額、每月還款金額...等資料整理清楚,就可以制定出對自己有利的還款規畫!!

藉由整理這些資料,來了解有哪負債、每個月的還款分析,從而制定出一個10年甚至20年的還款規畫!

舉例來說:

很多人在就學時都申辦了就學貸款,以台灣銀行來說,利率為郵局一年期定存機動利率+年率0.55％浮動計息,每年檢討調整一次

目前約是 1.34%+0.55% = 1.89% , 可以發現這是一個很低利率. (基本上,去辦理小額信貸的利率都會高於此利率)

所以可以分析出來就學貸款的部分,不太需要提前還清,只要按期還款就可以了.

然後根據每月所需的環款金額來定一個約10年的環款規畫.

4.編列收支預算及記帳:

完成1~3之後,就要開始編列出每個月的收支預算了,把固定支出項目,如保險、貸款、稅務等費用,先預留下來,之後才能定出完善的理財規劃

a. 支出預算: 

列出 食、衣、住、行、育樂、貸款、保險、稅務...等各類支出預算,來規劃出每個月可以用的預算金額

b. 收入預算: 

列出 工作所得 (薪資、獎金...等)、投資所得 (利息、股利、投資獲利等收入)、意外收入( 中發票或樂透 ) ,來了解每個月的預定收入情況

在  a. 支出預算 的部分一般會多估一些 而 b. 收入預算 則會少估一些,然後藉由 a 和 b 可以初步估計每年的收入、開支,

從而了解自己每年的收支結餘以及儲蓄概況,之後再結合先前的資產負債數據來進行這種財務分析 如:

資產負債分析:

流動性資產的部分,一般可當生活緊急預備金,建議可維持在6~12個月的生活費用.

負債比率,一般建議負債總額不要超過資產總額.

現金流量分析:

透過分析各個項目 年收入/支出、月收入/支出 的金額和比例,來了解自己的財務自由度.

c. 記帳:

透過記帳了解自己賺了多少錢,錢都花到哪裡去? 仔細地掌握每一分錢的來龍去脈.

但坦白說,每天記帳真的很煩,雖然很想說習慣成自然,但真的很多時候會感到厭倦懶的記帳.

不過真的要確實做好這個部分記錄,有時候當發現自己這個月的支出比支出預算低的時候,會突然很爽,覺得自己成功存下了多少$$,離買xxx又靠近了一步.

藉由每天記帳的習慣,可以統計每種支出的金額和比例,來控管花費及調整預算.

然後月底時,可以來和上個月或是前一個年度的同月份進行比較分析,往往會發現一些不必要的花費項目,這時可以考慮是否要削減相關支出!!

5.網站推薦:

今年春節期間,在查詢一些資料時發現了「Money Dj」開始提供個人線上記帳的服務了,網站連結請點我

稍微嘗試了一下,發現還蠻好用的!!  可以輕鬆地建立資產負債相關資料,

但最讓我喜歡的是,可以完善的將各個往來銀行記錄好!  以往在整理資產相關資料時,往來銀行帳戶資料、相關轉帳/提款...等等.

是很麻煩的部分,但這個網站把這個部分做的還不錯,也可以在選項的地方自訂出各種支出的細項,所以很適合剛要練習記帳的朋友們!

至於後面的一些投資、保險...等相關分析,我個人是用不太習慣就是了! 

最後祝各位都能養成好的記帳習慣!!