ＲyanのBlog

一. 存款只等於儲蓄?:

已過世的 王永慶 老先生曾說過:「賺到的一塊錢不是一塊錢,而存下來的一塊錢才是一塊錢.」

但存下來的一塊錢真的是一塊錢嗎!?  很多常看書籍、雜誌的朋友們都會跟我說不是,還有 通膨... 等等的因素存在.

但詢問了這些朋友們的理財方式,不會乎: 股票、共同基金、保險...等等 , 

鮮少聽到有人將 銀行存款 列入本身的理財項目分類,其理由不外乎是 存款的 「利率」 太低 , 但台灣又有多少人每年在 股票、基金 上的 投資報酬率高於 一年期的定存利率 呢?

銀行存款與上述的幾種方式來比較: 

1. 風險低 : 買賣股票、基金 都須承擔其下跌的風險,但 存款 卻無須擔心虧損的問題,只要存款金額 不高於 300 萬元, 即便銀行倒閉,也能分文無損地領回存款. (中央存保會理賠)

2. 流動風險低: 相較於其他方式來說,存款的流動風險是最低的, 活期性存款隨時都可以提領 , 定期性存款也可選擇 質借 或 解約 (頂多損失利息 ) , 但假如是出售 共同基金,約略須等2天後才可取得資金.

二. 存款類別簡介:

周遭也蠻多人將 定存 列入自己理財項目之一,但對於他們來說,銀行存款似乎只有 活期存款 和 定期存款 的區別了 ,

但既然已經選擇了用 銀行存款 來做為自己的理財項目之一 , 那又為何不好好了解 它 呢?

首先存款分為以下以種類別:

1. 活期性存款: a. 活期存款: 此存款一般都是以 公司的名義辦理,雖然 一般人人也可以辦理,但因為利率比 活期儲蓄存款低,所以沒聽過有人辦理

                          活期儲蓄存款: 利用個人名義開戶的存款,一般稱為 活期儲蓄存款 (常見的 薪資帳戶 也屬於此類別)

隨時可以根據需求,從而進行存入、提領

                      b. 支票存款:開設此類存款帳戶,銀行不會發給存摺,而是發給支票本. 使用支票存款有著 支票即現今、延期付款 的好處 (但同時銀行也不支付利息)

2. 定期性存款: a. 定期存款: 一般定存單: 一般人最常見的定存類別,定存單上會有 存款人姓名、存款金額、存款時間、到期時間,滿期後以單據領回

                                       可轉讓定存單:這是一種改良式的定存單,雖不可提前領回但可背書轉讓 ( 一般都是公司行號比較會用到,金額下限沒記錯的話是 10萬 )

                     b. 定期儲蓄存款: 整存整付存款: 利率較高,其餘和一般定存沒有太大的差別,唯一需注意的是 存款期間不得低於 一年

                                             零存整付存款: 不需要一次性存入大筆金額,而可按月存入一定金額,到期後再提領. 此類存款有著: 利率比活存高、強迫儲蓄 的優點

                                             整存零付存款: 與 零存整付 剛好相反,這是一次性存入大筆資金,然後按月提領本金及利息,一般為 退休人士管理生活費支出的方式之一

                                             存本取息存款: 一次性存入資金,然後按月提領利息,到期後再領取本金 (此方式因為每月領取利息,因而沒有複利效果)

必須存 一定期間 的存款,但可先約定 存款期間的長短

3. 外幣存款:  和一般的存款並無太大的差異,只是計算的幣別改為外國貨幣,以及 定期期間 多了 周 的單位.

4. 組合存款: a. 綜合存款: 把活期存款、定期存款結合在一起,存簿內同時記錄兩種存款類別,以便利使用者進行轉換

                   b.自由存款:此方式為和銀行約定一定期間,期間內可隨時存入不定額的金額作為存款,到期後在一次性領取 ( 和零存整付定存類似, 定存入金額為不固定,且利息計算方式為 單利 而非複利)

                   c. 套餐存款:目前許多銀行喜愛推行的帳戶類別,與其他金融商品做結合,用較高的投報率為吸引力

此類存款一般為 活期存款 和 定期存款的 混合體,以 活存的方便性 和 定存的高利率 為賣點,目前也有許多銀行將和其他理財工具結合                

三. 存款的活用方式:

1.

一般常會聽到專家們有著以下的建議:

基於強迫儲蓄的理念, 收入 - 儲蓄 = 可支配所得 , 一般來會建議將每月收入的 5%~10% 來作為儲蓄使用 (存款、保險...)

然後在身邊預留 3~6個月的收入來放在 銀行活存 當作預備金,以支應家庭的緊急周轉之用,其餘的資金再進行相關配置,來決定要選擇何種工具

但專家們卻從不提及那 預備金 也可再細分下去, 將其中的一部分轉作 一個月的定期存款,來進行操做來獲得複利的效果

以緊急預備金 100,000 活存年利率: 0.38% , 一個月期的定存年利率: 0.82% 為例:

全放活存的利息為: 100,000 *0.38% = 380

一半放活存的利息為: 50,000*0.38% + [ 50,000 *(1+(0.82% /12 )^12 ] - 50,000 = 190 + 411 =601

2.

存單質借,出社會後難免會有臨時需要用錢的時候,

但往往也真的不知道該如何和朋友開口,若平常有 定存 的習慣,當有急用時也選擇用其來進行借款,

也就不需要開口和人拜託  (雖然個人認為此方式的利率不是很好,但至少比保單借款好一些.  )

3.

活用外幣存款,相對於國人偏好的 股票 來說

外匯算是一種風險較小、獲利也較為穩健的理財項目,

雖然 外匯 屬於中長期的投資方式,往往需布局數個月以上,但也因此長期持有的獲利性相當高

一般來說每年的波段操作獲益、利息收入,要達到 3% 並不困難

而 3% 的績效往往也不比大盤的績效差,而且資金流也不容易卡死,不太會讓人有住套房的感觸.

外幣定存建議改為每月定存,然後再透過網路銀行續約,

如此一來每個月的利息都會成為下個月的本金,從而可以利滾利達到複利的效果

因為大部分銀行的外幣定存都有著7天內不可解約的規定,因此可以將手上的外幣定存拆成 4 筆,然後間隔7天存入,這樣每天都有資金可以解約,

如此操作,每個月都有靈活的資金可以運用,從而可以在利率與資金靈活度上取的平衡.

(操作外匯時,永遠須記得 利息只是甜頭! 匯差才是真正獲利的來源 )

4. 

活用網路銀行,網路銀行的便利性就不再多提了

但一般銀行為鼓勵顧客使用網路銀行(減少其 實體的人力成本 ),都會推出相關優惠

以 外幣操作為例 , 透過網路銀行換匯 都會有相關的匯率優惠,且設定外幣定存也有相關的利率優惠!!